10.07.2014 22:0601 июля 2014 года вступил в силу Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», регулирующий отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора. Исключением являются отношения связанные с кредитованием физических лиц, обеспеченном залогом недвижимости (ипотекой).
Важно отметить, что в Федеральном законе появилось упоминание о том, что кредитором могут выступать не только кредитные организации, но и лица получившие права требования на основании договора цессии.
Так, согласно ст. 3 Федерального закона, кредитор - предоставляющая или предоставившая потребительский кредит кредитная организация, предоставляющие или предоставившие потребительский заем кредитная организация и некредитная финансовая организация, которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а также лицо, получившее право требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество правообладателя.
Определяются состав и порядок предоставления информации при заключении договора потребительского кредита (займа), требования к договору потребительского кредита (займа) и сопутствующим договорам, требования к кредиторам и заемщикам, а также права и обязанности сторон по договору, меры по защите прав и законных интересов потребителей и кредиторов и ответственность за их нарушение, меры государственного контроля и надзора при потребительском кредитовании.
Устанавливаются общие и индивидуальные условия, которые должны содержаться в договоре кредитования (вид кредита, его сумма, валюта и способ предоставления (включая использование электронных средств платежа), процентная ставка (порядок ее определения), периодичность платежей, способы и сроки возврата, информация об иных сопутствующих обязательных договорах или услугах и пр.). Общие условия устанавливаются кредитором в одностороннем порядке и применяются многократно. Индивидуальные условия указываются в каждом договоре отдельно, согласовываются с заемщиком и применяются только в отношениях между кредитором и конкретным заемщиком. Изменить индивидуальные условия в одностороннем порядке кредитор не может.
Полная стоимость выдаваемого потребительского кредита (займа) должна указываться на первой странице договора, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия кредитования. Устанавливается формула расчета полной стоимости кредита. Банк России ежеквартально рассчитывает и публикует среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов по их категориям с учетом их суммы, срока возврата, наличия обеспечения и т.д. Банк России начинает опубликование указанных среднерыночных значений не позднее 14 ноября 2014 года. На момент заключения договора полная стоимость кредита не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость кредита (займа), Банк России вправе установить период, в течение которого ограничение не применяется.
Пунктом 21 ст. 5 Федерального закона предусматривается, что размер неустойки за ненадлежащее выполнение заемщиком обязательств по возврату кредита в зависимости от его условий не может превышать 20% годовых или 0,1% в день.
Также предусматривается право заемщика на отказ (полный или частичный) от получения кредита и досрочный его возврат без предварительного уведомления.
В соответствии со ст. 12 Федерального закона кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.
При уступке прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) кредитор вправе передавать персональные данные заемщика и лиц, предоставивших обеспечение по договору потребительского кредита (займа), в соответствии с законодательством Российской Федерации о персональных данных.
Лицо, которому были уступлены права (требования) по договору потребительского кредита (займа), обязано хранить ставшую ему известной в связи с уступкой прав (требований) банковскую тайну и иную охраняемую законом тайну, персональные данные, обеспечивать конфиденциальность и безопасность указанных данных и несет ответственность за их разглашение.
Решен вопрос с территориальной подсудностью споров по кредитным договорам, так, при изменении территориальной подсудности в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) стороны обязаны определить суд, к подсудности которого будет отнесен спор по иску кредитора, в пределах субъекта Российской Федерации по месту нахождения заемщика, указанному им в договоре потребительского кредита (займа), или по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор).
Законом устанавливается порядок взыскания просроченной задолженности во внесудебном порядке кредитором и (или) юридическим лицом, с которым кредитор заключил агентский договор на совершение действий, направленных на возврат задолженности. В частности, определяются допустимые способы взаимодействия с должником или лицом, предоставившим обеспечение по договору, и интенсивность такого взаимодействия.
При совершении действий, направленных на возврат во внесудебном порядке задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа), кредитор и (или) юридическое лицо, с которым кредитор заключил агентский договор, предусматривающий совершение таким лицом юридических и (или) иных действий, направленных на возврат задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа) (далее - лицо, осуществляющее деятельность по возврату задолженности), вправе взаимодействовать с заемщиком и лицами, предоставившими обеспечение по договору потребительского кредита (займа), используя:
1) личные встречи, телефонные переговоры (далее - непосредственное взаимодействие);
2) почтовые отправления по месту жительства заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа), телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи. Иные способы взаимодействия с заемщиком или лицом, предоставившим обеспечение по договору потребительского кредита (займа), по инициативе кредитора и (или) лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности, могут использоваться только при наличии в письменной форме согласия заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа).
Не допускаются следующие действия по инициативе кредитора и (или) лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности:
1) непосредственное взаимодействие с заемщиком или лицом, предоставившим обеспечение по договору потребительского кредита (займа), направленное на исполнение заемщиком обязательства по договору, срок исполнения которого не наступил, за исключением случая, если право потребовать досрочного исполнения обязательства по договору предусмотрено федеральным законом;
2) непосредственное взаимодействие или взаимодействие посредством коротких текстовых сообщений, направляемых с использованием сетей подвижной радиотелефонной связи, в рабочие дни в период с 22 до 8 часов по местному времени и в выходные и нерабочие праздничные дни с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа), которое указано при заключении договора потребительского кредита (договора, обеспечивающего исполнение договора потребительского кредита (займа) или о котором кредитор был уведомлен в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа).
Кредитор, а также лицо, осуществляющее деятельность по возврату задолженности, не вправе совершать юридические и иные действия, направленные на возврат задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа), с намерением причинить вред заемщику или лицу, предоставившему обеспечение по договору потребительского кредита (займа), а также злоупотреблять правом в иных формах.
При непосредственном взаимодействии с заемщиком или лицом, предоставившим обеспечение по договору потребительского кредита (займа), кредитор и (или) лицо, осуществляющее деятельность по возврату задолженности, обязаны сообщать фамилию, имя, отчество (последнее при наличии) или наименование кредитора и (или) лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности, или место нахождения, фамилию, имя, отчество (последнее при наличии) и должность работника кредитора или лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности, который осуществляет взаимодействие с заемщиком, адрес места нахождения для направления корреспонденции кредитору и (или) лицу, осуществляющему деятельность по возврату задолженности.
Федеральный закон возлагает на продавцов товара, который потребитель приобрел за счет потребительского кредита (займа), обязанность возвратить не только уплаченные за товар деньги, но и возместить потребителю внесенные проценты и иные платежи по договору потребительского кредита (займа), в случае если товар окажется некачественным и потребитель его вернет.
Также данный Федеральный закон вводит административную ответственность за:
- незаконное осуществление профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов;
- нарушение законодательства РФ о потребительском кредите (займе) при совершении действий, направленных на возврат задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Федеральный закон применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу.
Комментарии
Комментариев пока нет
